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二八杠自行车改摩托车:消費金融行業告別“蠻荒時代” 誰能“險”中求勝?

來源:馨金融| 作者:洪偌馨| 2019-07-30 11:04:17| 979人閱讀| 0條評論
摘要
隨著消費金融行業進入新的發展階段,商業模式迭代、業態升級,其對于平臺的風險控制能力也提出了更高的要求。在告別了野蠻生長的「蠻荒時代」之后,誰能更好地控制風險、實現精細化運營,誰才能在未來的市場中牢牢占據一席之地。

赌二八杠有什么技巧 www.rqpvc.tw 前幾天,借著捷信消費金融披露招股書的契機,復盤了捷信進入中國以來的發展歷程,也串起了最近10年中國消費金融市場的起落。

復盤消費金融的發展,本質上也是一部風控能力的進化史。隨著場景、數據、技術的進化,消費金融的風控能力升級,風控成本下降,消費金融的滲透率才得以進一步提高。

而眼下,經過了前幾年的爆發,消費金融市場也進入一個「平臺期」;商業模式同質化、市場競爭白熱化,風險也隨著不同生態和場景的交叉、融合變得更加復雜、多變。

前幾天,我在亞洲銀行家主辦的「2019中國未來金融峰會」上聽到一個觀點,來自眾安保險總經理助理兼風控高級副總裁梁玉蘋,她談到,隨著市場環境的變化和消費金融的發展,風險管理體系需要更加立體和多維。

事實上,這也是當下不少業內人士和專家學者都在關注和探討的命題。

經歷了一輪極速狂飆式的發展,大量沉淀的消費金融資產能否頂住信貸周期和宏觀經濟周期的雙重考驗?在各種跨場景、跨機構的合作中,風險是否也在交叉傳導?下一步,各個參與方如何掘機「下沉」市???

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生態融合提升風控難度

金融科技從起步發展至今已經歷了標準化的介入、場景化定制,再到生態化布局幾個階段。

金融科技萌芽初期更多的是1+1的模式,即標準化產品或技術與不同的行業、場景相結合。直觀來看,這更像是某種產品搭售,優化了流程和效率,雖然提升了便捷程度但并沒有從根源改變產品形態和用戶體驗。

后來,金融科技出現了更加定制化的設計,典型產品如余額寶。隨后幾年,科技+金融一直在強調場景化發展,根據不同平臺和場景需求,提供定制化的解決方案。

再往后,金融科技公司們開始更深地介入到產業鏈當中,從場景搭建到形成生態,金融科技早已貫穿其中。到了這個階段,可能金融科技的服務和產品才是真的進入到「潤物細無聲」的境界。

今年以來,不少銀行大力推動的「開放銀行」策略、平安集團提出的「智慧生態」戰略等都是金融、科技、場景、生態等等都是融合發展的典型案例。

以平安集團為例,這些年不僅搭建了金融服務、醫療健康、汽車服務、房產服務、智慧城市五大生態圈。在剛剛結束的首屆智慧生態大會上,平安方面表示,還進一步互聯互通,希望形成獨特的「智慧生態」體系。

在此戰略之下,不僅涉及到金融+科技與各個生態的融合發展問題,對于底層技術、風控邏輯、商業模式等都是巨大的挑戰。

商業模式的升級,生態融合的加深帶來了金融產品和服務的顛覆性發展,同時也伴生了新的挑戰:金融風險的內涵更復雜,外延更廣闊。相應的,風險管理的難度也隨之上升,需要從更多維度、更長周期來判斷和管理風險。

以眾安的「三體雙生命周期風險管理體系」為例,其本質就是基于云技術和大數據,構建了一個維度更多元的風控決策系統。同時,將客戶信貸周期與外部經濟周期緊密結合,建立雙生命周期策略。

據梁玉蘋介紹,所謂三體,就是覆蓋用戶XYZ三個維度的風控決策系統。

其中,X是通過打通、整合散落在不同業務條線、不同關聯系統中的信息,在借款人授權的前提下積累的數據。因為這些數據來自不同的合作方,得以跨場景、跨生態、跨圈層。

Y則是業務縱向延伸,從客戶準入、反欺詐、風險評級、貸中賬戶管理到貸后催收的端對端風險管理流程。從X特征組合到Y需求或風險的自動歸因系統,實現動態差異化的風險定價

Z則是利用上述數據特征工程及自動歸因系統對信貸全流程各環節的策略進行持續迭代與優化,形成在線精準策略引擎,例如精準營銷策略、風險評估策略、保后監控策略等,降低產品總體營銷成本與風險損失水平,提升產品盈利表現。

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技術變革影響風控未來

在這場2019中國未來金融峰會上,不少嘉賓都提到了,5G、區塊鏈、云計算等底層技術的迭代升級,讓獲取和存儲數據和信息的效率和效果有了質的改變,而這將極大的影響,甚至顛覆現有的商業模式。

回顧過去,4G的發展直接推動了移動互聯網紅利的爆發,移動支付、共享出行、外賣平臺.....這些在今天深刻影響大眾日常生活的商業模式無一不是生長于4G的土壤中。金融行業也是一樣,同樣受益于移動通訊技術的升級。

而今年6月以來,隨著首批商用牌照的發放,5G時代漸行漸近。底層技術的變革將大大提升金融科技應用的效率和效果,也將影響金融行業的風控邏輯、產品形態、服務體驗等等。

這么說或許還有些抽象,就單說5G帶來數據傳輸速度和質量的提升。

前者在網上已有不少接入5G網絡的測試結果,網絡延遲從4G時代的50毫秒減少到1毫秒以下,這將直接大幅縮短交易時間和操作延遲的問題。相應的,對于風控來說,未來反饋的速度也需隨之加快。

當然,硬幣的另一面是,數據傳輸質量的提升,數據采集維度的增多,比如實時傳輸的生物識別數據等,都將大大提升金融服務的體驗,尤其是風控的效率和質量。

尤其,對于金融科技應用最多、影響最大的消費金融領域。無疑,上述底層技術和風控模式等等改變帶來的影響最為直接。

梁玉蘋在演講中提到,5G的普及應用可以讓數據來源更全面、實時、準確,于商業銀行而言,將大幅提升征信數據獲取能力,得以支撐銀行業務進一步下沉,將借貸資金向長尾用戶傳導,進而推動借貸市場結構性變化。

「相應的,對于信保業務也是類似,底層技術變革推動市場環境變化,隨著增信需求不斷擴大,保險公司全流程風險監控能力得以大幅提升,進而帶來信保業務的新一輪發展?!沽河衿懷?。

根據央行、Wind的統計數據顯示,2019年,互聯網消費信貸滲透率(互聯網金融消費信貸余額/狹義消費信貸余額,此處狹義消費信貸為不包括車貸、房貸的個人消費信貸)已經接近20%。

從這個數據來看,這些年消費金融的發展成果顯而易見??悸塹街泄娜絲諢?,和發達國家和地區消費金融的平均滲透率,在未來相當長一段時間,中國的消費金融市場依然還有巨大的發展空間。

而如何進一步「下沉」服務,掘機消費金融市場,就要看誰能真正抓住技術變革的契機、升級自己的風控能力了。

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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