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菲律宾二八杠:中銀消金擬增資35億 2018利息凈收入47.4億

來源:WEMONEY| 作者:曾仰琳| 2019-08-01 13:28:30| 1149人閱讀| 0條評論
摘要
據悉,去年上半年,中銀消金啟動增資計劃,擬增資35億元,已上報監管機構。截至2018年末,其共擁有合作渠道248家,線下業務占比超93%,線上業務仍處于剛起步階段。

赌二八杠有什么技巧 www.rqpvc.tw 7月30日,聯合資信評估有限公司發布了《中銀消金有限公司2019年跟蹤信用評級報告》(下稱“報告”),確定維持中銀消金有限公司(下稱“中銀消金”)主題長期信用等級為AAA,中銀消金2016年金融債券(20億元)信用等級為AAA,評級展望為穩定。

2018年利息凈收入47.40億元

報告顯示,中銀消金2016年末至2018年末資產總額分別為270.32億元、397.91億元、362.17億元,營業收入為23.47億元、39.51億元、50.59億元,凈利潤5.34億元、13.75億元、5.59億元,資本充足率為9.73%、10.43%、10.95%,不良貸款率分別為3.06%、2.82%、3.15%。

從業務收入構成來看,中銀消金營業收入主要由兩部分構成,一是利息收入,包括向客戶定期收取的貸款利息及向商戶收取的貼息收入;二是手續費收入,主要包括貸款分期手續費和商戶貼息手續費收入。

2018年,中銀消金實現利息收入67.48億元,手續費及傭金收入1.40億元,實現營業收入50.59億元,其中利息凈收入47.40億元,手續費及傭金凈收入0.84億元,但凈利潤相比2017年下滑59.36%。

對于業績下滑的原因,報告提出,中銀消金的公司章程中規定控股股東中國銀行承諾在其出現支付困難時,及時給予流動性支持,當其經營失敗導致侵蝕資本時,中國銀行將及時補足資本金。2018年上半年,中銀消金啟動增資計劃,擬增資35億元,目前該增資計劃已上報監管機構。

但由于增資工作進程緩慢,在前期消費信貸業務快速發展對資本消耗較為明顯的背景下,中銀消金資本金的限制使其2018年下半年主動壓縮信貸業務規模。

因此資產規模有所下降,營業收入增速隨之放緩,同時信貸業務規模的壓縮使其不良貸款率和逾期貸款占比上升,較大的核銷規模也使其撥備計提力度加大,進而導致凈利潤和盈利指標均明顯下滑。

合作渠道共248家

報告指出,2018年以來,中銀消金以場景業務為發展重點,推動業務由傳統線下模式向線上線下融合的發展模式轉型,業務結構得到一定程度優化,撥備保持充足水平。

從合作渠道來看,中銀消金線下信用貸款業務合作渠道主要包括中國銀行和各類中介服務機構,合作渠道負責推薦客戶;線下商戶類貸款業務商業合作伙伴類型包括教育培訓機構、家裝賣場、3C銷售機構、房屋租賃機構等,商戶負責前端的客戶推薦和代理申請;

線上合作渠道除對接中國銀行手機銀行外,還包括今日頭條、新浪、微博等互聯網平臺以及BAT等電商平臺。

截至2018年末,中銀消金共擁有合作渠道(包括外部獲客渠道及商戶)248家。

中銀消金的主營業務為向消費者發放以小額、分散為特點的消費貸款,包括個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款,目標客戶群體主要為年齡較低、學歷較低、收入中等偏低、非本地戶籍、具備剛性消費需求、缺乏消費融資渠道的工薪階層或自雇人士等次貸人群,貸款期限一般在2年左右,貸款金額平均在5萬以內,最高不高于20萬。

2018年中銀消金仍以個人消費者為目標客戶群體,產品涵蓋裝修、旅游、教育培訓、房屋租賃、購物等領域,貸款用途較為分散;從貸款分布區域來看,四川和江蘇等地區貸款規模相對較大,但整體占比不高,貸款區域較為分散。

從具體產品來看,目前中銀消金線上業務產品主要包括“中銀消費錢包”、“微貸款”等。其中,“中銀消費錢包”為用戶提供5萬以內的純線上信用貸款,解決用戶消費、賬單分期等一系列綜合消費金融需求;“微貸款”是專為有小額融資需求的職場人士打造的一款小額信用貸款。

從線下產品種類來看,目前中銀消金已形成新易貸信用貸、商戶專享貸和樂享貸三大線下產品支柱。其中,新易貸信用貸、以抵押貸款為主的樂享貸均沒有特定消費場景,借款人自主使用現金貸款;商戶專享貸是指在特定消費場景下向有具體消費需求的借款人發放的消費分期貸款,中銀消金與商戶直接進行資金劃付,資金收益率與月費率、商戶貼息及商戶資金清算的周期有關。

報告披露數據可以看出,中銀消金線下業務所占比超93%,線上業務仍處于剛起步階段。數據顯示,截至2018年末,中銀消金融新易貸信用貸余額占貸款總額的72.55%,占比仍較高;樂享貸及商戶專享貸占比分別為17.76%和3.53%;其他類貸款占比降至6.16%。

截至2018年末,中銀消金線上業務貸款余額32.6億元,較上年末下降29.58%,占貸款總額的比重降至9.05%,筆均貸款金額0.25萬元;

線下業務貸款余額328.15億元,較上年末下降7.97%,其中新易貸信用貸和樂享貸分別占79.78%和19.53%,商戶貸由于尚處于轉型發展期占比保持較低水平。

2018年主動壓縮線上業務規模

在貸款不良率方面,報告顯示,截至2018年末,中銀消金不良貸款余額11.38億元,不良貸款率3.15%,其中受互聯網金融監管加強、主動壓縮線上業務規模的影響,線上業務不良貸款率上升較為明顯;逾期貸款余額20.55億元,占貸款總額的比重升至5.70%;逾期90天以上貸款與不良貸款的比例為99.74%,不良資產劃分標準較為嚴格。

受核銷力度大和資產質量下行壓力加大的影響,2018年以來中銀消金計提的貸款損失準備規模顯著增加,以使撥備保持充足水平,當年計提貸款撥備33.78億元,年末貸款撥備率和撥備覆蓋率分別為6.03%和191.10%。

2018年下半年以來,在資本金對業務發展造成限制的背景下,面對互聯網金融整治以及共債問題的爆發,中銀消金全面優化線上業務風控措施,提高線上業務準入標準并對部分渠道進行關停,線上業務放款量明顯收縮,全年相關業務規模隨之下降。

報告指出,“從風險管控的角度來看,中銀消金線上業務能夠依托金融科技和大數據建立豐富的客戶畫像,實現貸前、貸中、貸后全流程風險管理,并能基于風險水平進行差異化定價,為優質客戶提供更低利率和更高的授信額度。線上業務面臨共債和過度授信等問題,因此在全面優化風控措施實施效果穩固前,2019年中銀消金將繼續對線上業務占比進行壓縮。”

35億增資處于報監管機構審批階段

此外,報告提出,有五個方面值得關注。

一是中銀消金資本的限制對其業務發展造成一定負面影響,致使其2018年以來消費信貸業務及整體資產規模均有所下降。

二是中銀消金前期信貸業務的快速擴張和以新易貸信用類產品為主的業務發展策略一定程度上加大了其信貸資產質量下行壓力,同時2018年消費信貸業務規模的收縮也使不良貸款率及逾期貸款占比上升,信貸業務信用風險管理壓力有所加大。

三是中銀消金負債結構單一,對銀行借款依賴度高,資產負債期限結構存在一定程度的錯配。

四是受信貸業務規模收縮導致營業收入增速放緩以及撥備計提和核銷力度加大的影響,中銀消金凈利潤及盈利指標有所下滑。

五是消費信貸業務的開展受資本的約束較大,而目前消費金融公司資本補充方式單一,對中銀消金資本補充渠道的多元化提出一定要求。

值得一提的是,報告還指出,目前中銀消金增資計劃處于報監管機構審批階段,若此次增資成功實施,其資本充足性將得到提升,能夠為后續業務發展提供較好的支撐。

公開資料顯示,中銀消金成立于2010年6月,由中國銀行、百聯集團和上海陸家嘴金融發展有限公司共同發起設立,初始注冊資本5 億元,2015年,中銀消金以每股2.19元的價格向新老股東定向增發3.89億股,并引入中銀信用卡(國際)有限公司、深圳市博德創新投資有限公司和北京紅杉盛遠管理咨詢有限公司等股東。

截至2018年末,中銀消金實收資本8.89億元,中國銀行直接持股比例40.02%,并通過中銀信用卡(國際)有限公司間接持股12.37%,為其控股股東和實際控制人。

截至2018年末,中銀消金在全國25個省市自治區設有26家一級區域中心,部分區域中心的經營范圍擴大到地級市及部分市轄縣鄉。

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