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二八杠普通麻将作弊:曾剛:消費金融未來監管或出現這幾大方向

來源:億歐網| 作者:曾剛| 2019-12-07 10:37:36| 1801人閱讀| 0條評論
摘要
國家金融與發展實驗室副主任曾剛發表題為《消費金融的創新與監管》的演講,曾剛認為,從市場的需求和空間來講,消費金融是未來發展的方向。發展消費金融,金融科技會發揮非常重要的作用。一方面監管自己在調整,監管沙箱給了機會;另一方面從機構自身來講,也要根據監管基本的底線進行適時調整,才可以行穩致遠。

赌二八杠有什么技巧 www.rqpvc.tw 放眼國際,全球金融科技創新正如火如荼,新技術重塑著金融產業全流程。以人工智能、區塊鏈、云計算、大數據為代表的核心技術正全面應用于借貸融資、財富管理、零售銀行、支付清結算、保險等各大領域,驅動著商業模式的創新與迭代。

2019年12月6日,國家金融與發展實驗室副主任曾剛發表題為《消費金融的創新與監管》的演講,曾剛表示:

1、中國消費金融發展迅速,源于中國經濟結構的變化、消費金融數字化、支付和消費習慣的變化;

2、消費金融公司只是消費金融大類,是這個領域中非常小的一個組成部分;

3、未來,消費金融對現有監管體系造成的沖擊有:很難納入監管體系、對現有監管體系造成嚴重挑戰、法律責任不清晰、消費者?;げ還?。

曾剛,消費金融,信貸,持牌機構,金融監管,金融科技,金融創新

以下是演講正文:

今天我們聊金融科技實際應用,拋開技術不講,目前感受最深的和應用最多的,就是像傳統銀行講的零售銀行領域,大范圍來講是消費金融領域,針對個人的消費金融服務這一塊,業務創新是最多的。

過去幾年也看到了非??燜俚姆⒄?,很多新的模式在不斷地出現。前面億歐智庫分析師薄老師講了很多新的思路,而且提了很多看法。很多方向基本是概括了過去一段時間的發展。

但是我們也要認識到,金融是受嚴格監管的行業,不管金融科技怎么創新,在突破現有監管邊界的時候,必然會受到一定約束。

過去兩三年當中,金融科技的很多創新,現在在監管的環境下,已經開始出現了很多變化。消費金融同樣是這樣,不是說方向不對,這個方向是對的,但是怎么樣和監管互動,怎么樣在監管允許的方向上進行更好地探索,這是需要進行探討的話題。監管需要對金融科技的創新進行適應。

昨天人民銀行批準,在北京開始進行金融科技監管的試點工作,這是傳統的金融沙箱監管。這對金融科技創新有很大好處,北京在未來一段時間,會成為金融科技創新的沃土。一方面保證了金融科技創新的空間,另一方面又隔絕了風險,是非常好的模式。

我簡單地介紹一下我的想法。

第一,中國為什么過去幾年消費金融發展非常迅速?

主要有三方面原因:

1、經濟結構的變化,非常重要。

過去兩三年中,中國經濟增長的主動力,從過去的投資變成消費了。

2018年,消費在整個GDP當中的貢獻度大概有70%,投資只有30%左右。中國已經不再是當年靠投資、靠出口拉動的經濟增長模式,真正穩增長的核心已經轉到消費和內需上面。

經濟創新的轉移,當然會帶動金融創新的轉移。誰占據經濟活動的主體,衍生的金融服務需求的量會更大。金融需求的主要對象,從原來的對公企業投資主體轉向消費主體的趨勢是不可逆轉的。在整個傳統的金融行業,零售銀行的占比在迅速地上升,這是一個大的經濟變化的趨勢,是不可逆轉的。這個趨勢未來還會延續下去,這是第一個。

2、中國消費興起中有一個非常重要的特點,是數字化。

很多消費的帶動、消費潛力的釋放是由互聯網的消費來驅動的,和國外不太一樣,中國沒有經歷太長時間在三四線城市大面積、長時間地進行商業基礎設施投資,三四線城市消費就能夠起來。

現在只要有網線,只要物流快遞能送得到,只要有手機,都能夠享受到非常好的消費服務,縮短了消費升級的過程,中國的特點非常顯著。這個過程中,和消費相伴的金融服務的需求和這種趨勢相關。

3、和過去經濟發展,消費形態變化帶來的支付習慣、消費習慣有關。

尤其是零售端,消費習慣非常大程度上線上化了,靠網點吸引它很困難,必須在手機上做文章,在線上做文章。這意味著它的業務模式一定是線上化和數字化的,所有這些原因帶動了中國過去一段時間,科技驅動的消費金融迅速發展,中國消費金融的興起和其他國家路徑非常不一樣。

其他國家是銀行信用卡帶動的,有些國家是通過商戶的信用卡來帶動的;在中國不是這樣,中國信用卡的規模也非常大,但是驅動的過程是從線上開始走的,這是非常顯著的特點。消費金融領域創新的模式,也會有很大不同。

第二,當下消費金融市場大概情況。

人群的分類,這是其他機構做的,我們引用了一下,準不準確不保證,這是一個估算的數據。總體來講,消費金融的空間非常大,不同類型的需求主體面臨的消費的需求情況不一樣。

從風險收益的角度來講會有不同的分層,金融服務角度來講,對應著不同類型的客戶。不同類型的消費金融機構,針對不同類型的客戶需求都有所滿足。現在整個消費金融市場當中有非常多的主體,不同類型的主體服務的客群的主要對象是有差異的,與需求分層對應的就是供給分層。

現在說起消費金融,都容易把它和消費金融公司掛鉤,消費金融公司只是消費金融大類,只是這個領域中非常小的一個組成部分。在此之上,有銀行,銀行有整個零售金融、信用卡、消費信貸,還有BATJ這樣的大機構,越來越多的機構。前兩天說新浪都開始在做貸款,現在想不到還有不做零售信貸的科技巨頭。

消費金融公司持牌的,還有很多小貸、信托等等,還有P2P做這個領域,對應的是不同的層次。不同層次的客戶需求特征不太一樣。

原則上來講,銀行體系的客戶群體總體來講是最優質的,然后逐步下沉,下沉的時候,大家的風險偏好就會有所不同,越往下走,風險越大。不光是借款主體風險越大,面臨的監管和法律風險越大,越往下沉就會涉及到很多問題,包括借款的方式合不合適,定價的方式合不合適,越往下沉需要的核心能力越不相同,這是大概的一個市場的情況。

第三,過去一段時間,消費金融在金融科技推動下,它的發展形態和其他國家完全不同。

其他國家,像美國的消費金融興起主要是信用卡分期;日本、韓國,是用百貨商店來做分期,不是銀行做分期做起來的,是消費公司、商業性的公司做分期做起來的。原則上來講都是線下的傳統模式,根據客戶的形態來進行分類來做。

在中國,因為消費的興起,而且線上大家的比較優勢各不相同。你要在線上提供信貸,所需要的各種方面的因素,和原來線下做信貸的時候,會完全不同。在中國的消費金融或者個人信貸發展過程中,現在形成很多標準化模式跟以往的模式完全不同。

原來的模式,要申請一個分期,要先做申請、審批等等。現在的過程,完全不同。現在有可能申請的速度非???,好多都說是“310”就完成了。甚至有一些不用申請,主動給你開放白條了,好多APP上都有這種情況,主動給你授信,導致它的業務模式和傳統做消費金融的模式完全不同。

這一整套的過程,從獲客開始,到用戶數據獲取,風險把控、貸后管理,和原來模式完全不同。在中國消費金融的發展中,金融科技發揮了非常重要的作用。如果沒有金融科技刺激,中國零售銀行業不可能發展這么快。

零售業務最大痛點是成本太高,做企業是戶數很小,每個客戶規模比較大,一個客戶、一個客戶經理能夠覆蓋成本沒有什么問題;面臨零售客戶的時候,最小的銀行,中國小銀行哪怕是一個城商行或者農商行幾百萬客戶是起碼的,意味著如果用客戶經理,以人工服務的方式,完全不可能,更不用說對他進行分析,海量數據根本沒法處理。

有科技支撐,反過來才能發展零售業務,二者之間是相輔相成的。最近幾年為什么金融科技這么熱?也是和銀行的業務轉型有關。因為現在必須要做零售才能賺錢,做零售又必須要有金融科技做支撐才可以,所以這成為必備的核心要件。從這個角度來講,不做這個事情,就沒有飯吃了。

雖然說競爭也很激烈,但是不搞很快就被淘汰了,這也是個大勢的變化,有非常大的關系。從長遠看會帶動整個銀行業務,開始的業務流程,慢慢開始變成組織架構調整。

因為為了適應業務流程變化,必須要改造自己的流程,讓業務本身更加有效率,再改變外部形態。如果展望未來,我們會看到很多現在的持牌機構未來的外部形態跟今天有很大差別,都是從科技的角度不斷地催發出來的。

前面那個億歐智庫分析師薄老師做報告的時候,已經提到這個問題了。我們看到,在科技發展過程中,把整個銀行或者傳統金融機構,傳統的業務流程進行了切分,切分了之后,分解成不同的維度。

原來是銀行或者一個傳統金融機構,一個業務是由一個機構從頭到尾完成的,比如獲客、風險分析、貸中、貸后的管理,都是由銀行機構來完成的,但是在金融科技環境下面完不成。一個是能力所限,第二個不見得是他的專業比較優勢,這個時候就會開始尋找新的方式,開放某一個環節和其他機構合作。

銀行即服務,相當于在獲客環節,有可能把我們的一些點放到其他場景中。銀行現在的開放不光是在獲客環節。在風控的環節,開放得也很厲害,當然最近出了一點問題。

征信環節在開放,資金環節在開放,每一個重要的金融節點都在開放,我們講的開放跟歐洲講的開放銀行不是一個概念??乓械母拍?,把原來的業務流程上的核心點對外開放,要外部給我賦能,提高我在這個點上更好的能力,要么降低我的資金成本,要么分散我的風險,要么提高我的風控能力,要么提高我的獲客能力,圍繞業務展開。

中國開放銀行的實質跟國外開放銀行不是一個概念,多少讓我想起來,當年我們在講P2P的時候,我們自己干的P2P跟美國人講的P2P根本不是一碼事,但是我們干得也很熱鬧。今天的開放銀行有同樣的問題,但是這個方向是對的,但是會面臨著很多問題。因為每一個節點的開放都會帶來新的風險,這個新的風險在傳統的監管架構中會引起一定的反映。

接下來,就看它會帶來怎樣影響。

我相信這個鏈條的拆分和重整會提高效率。現在很多行業都被科技改變了,原來的業務流程都發生變化了。金融也是一樣的,它的業務流程也會發生變化,這個變化過程中,會受到很多監管的影響。模式會發生變化,這種解構,所謂的開放,在每一個主要環節的開放,給監管帶來怎樣的挑戰?從傳統的監管框架下有幾點是重要的因素,值得去探討的。

第一,很難納入現有監管體系。

因為現有的監管體系是持牌監管,很多機構夢想拿個牌照就好了,這是在中國非常重要的事情。既然是持牌監管,可以看到,在開放環節當中,并不是每個環節開放的對象都是持牌的。我們在場景中去獲客,一定會有金融銷售的牌照嗎?不見得。哪種類型的金融銷售牌照并不清楚,沒有監管。必須要在合格的地方才能進行銷售,對金融銷售本身有一個要求。

在風控環節中同樣有類似的問題,包括征信,有人提供風險的擔保,而征信也是一個持牌的業務。現在的問題就來了,當一個開放的體系中,這么多機構參與其中,這個生態里面有很多機構不持牌,這些機構不持牌是合理的,還是不合理的?由誰來認定,是很嚴重的問題。它的生態很難納入到現在的監管體系中。

第二,它對現有的屬地監管造成了嚴重挑戰。

現在整個中國的現有的銀行監管體系,全世界都一樣,美國也是一樣,它的屬地監管是非常嚴格的。

在美國一個銀行,不是說在每個州都可以開分支機構,在中國也不是說一個城商行可以跑到北京開業務的,異地業務必須要持牌,沒有異地業務資格,不能干這個事情。

在互聯網上,既然你是在任何一個場景中都可以出現的時候,你提供的很多金融服務,已經超越了線下地域范圍。對線下屬地監管構成嚴重挑戰,如果不管你,現有屬地監管體系就完全失控了。原來的體系要不要重構?重構的過程會很漫長,不可能根據你的這個來調整。

第三,法律責任不清晰。

這么多環節都涉及到了,萬一他涉黑了?他要出問題,生態就塌了。有這么多機構在里面,如何保證每一個都合規合法?這是很大的問題,法律責任不清晰,風險不可控。

第四,對消費者?;げ還?。

每個環節都可能對消費者造成傷害,監管的規則也沒有特別清晰,也是帶來了很大的問題。

在這個環節下,既然挑戰了這么多東西,未來的監管在短時間內對這樣的創新怎么約束它?不是說阻礙未來發展方向,發展方向不可逆轉,確實提高了效率,優化了結構。但是,它和現有的監管框架相適應,未來可能有幾個方向。

第一,持牌是要要求的。包括監管的要求,以及前一段時間高法的《民商法》的解釋,對持牌業務的持牌要求非常明晰了。

第二,線上線下信貸政策一致性,也包括銷售政策,我可能把我的網點開到其他人的APP中,這種APP的開設符不符合監管框架和線下有沒有一致性?是未來要討論的。當然對監管是極大的挑戰。未來要去考慮,不然就會形成一個新的線上套利空間。

第三,明晰它的法律關系。這個法律關系,這么多機構在合作,如果出了問題,最后的責任誰負責?如何明確?未來在這塊需要更多的規范。

第四,現在已經非常明顯的,加強消費者的?;こ閃朔淺V匾囊壞?。而且最近出事情的很多案件,或者是事件都是因為在消費者?;し矯媧ヅ雋艘恍┑紫?。最近關注到很多消費金融機構開始談自律了,非常重要。自律的核心,就是要把握好基本的消費者?;さ幕駒?。同時,根據消費者的需要進行一些改進,這是未來消費金融監管的大體的思路。

最后,再簡單地講一下未來的發展前景。總體來講,中國消費金融整個市場需求空間仍然存在。從目前來看,中國杠桿率處于中等水平,考慮到現在的杠桿率的結構。中國居民部門的杠桿率主要不是消費金融帶來的,主要是買房子,未來大家慢慢不買房子,開始賣房子,消費金融這塊還是有很大的提高空間的。

在國外,在美國消費金融和按揭居民部門負債1:1,中國現在3:1,甚至更高,絕大多數背的是房貸,而不是背的消費金融,這種結構優化有很多空間。

從市場的需求和空間來講,消費金融是未來發展的方向。發展消費金融,金融科技會發揮非常重要的作用。一方面監管自己在調整,監管沙箱給了機會;另一方面從機構自身來講,也要根據監管基本的底線進行適時調整,才可以行穩致遠,能夠和整個消費金融市場共成長,供大家批評指正。時間有限,我就講到這里,謝謝!

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網友評論
條評論
  • ?WFF521
    19/12/16
    消費金融在國內發展迅速,特別是下沉市場,但就像文中說的一樣,現在存在的問題就是責任不明確、對消費者?;げ還?,目前還缺乏一條清晰的發展路線,但不可否認,消費金融是一塊大蛋糕,以后隨著金融科技的發展和法律的完善,空間還很大。
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