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二八杠理论:金城銀行存款產品利率超4% 收縮P2P存管

來源:《投資壹線》| 作者:汪下弟| 2019-12-18 13:37:56| 3115人閱讀| 0條評論
摘要
近期,《投資壹線》在第三方理財平臺發現,天津金城銀行股份有限公司旗下金慧存系列產品正在發行中,相較于智能存款隨時支取損失最小化的特征,金慧存系列產品則無此特征。截至2019年10月23日,金城銀行仍對接兩個P2P平臺的資金存管。近日,互金整治辦和網貸整治辦共同發文,開展網貸中介轉型小貸公司試點工作。業內人士稱,銀行與P2P平臺不可能斷開關聯,后續P2P平臺轉型小貸被要求計提風險準備金,仍需在存管行設立賬戶。

赌二八杠有什么技巧 www.rqpvc.tw 近期,《投資壹線》在第三方理財平臺發現,天津金城銀行股份有限公司(下稱“金城銀行”)旗下金慧存系列產品正在發行中,相較于智能存款隨時支取損失最小化的特征,金慧存系列產品則無此特征。

截至2019年10月23日,金城銀行仍對接兩個P2P平臺的資金存管。近日,互金整治辦和網貸整治辦共同發文,開展網貸中介轉型小貸公司試點工作。業內人士稱,銀行與P2P平臺不可能斷開關聯,后續P2P平臺轉型小貸被要求計提風險準備金,仍需在存管行設立賬戶。

存款利率超4%

第三方理財平臺上,金城銀行的“爆款推薦”欄顯示有三款產品,分別為金慧存年年盈、金慧存半年盈、金慧存季季盈。

上述三款產品的存款期限均為5年,起存金額均為1000元,儲蓄存款利率則分別為4.8%、4.6%、4.4%。利率不同系產品付息期限不同,上述三款產品對應的付息期限分別為12個月、6個月、3個月。這三款產品均可提前支取,即未滿一個計息周期,按照周期內實際持有天數按銀行掛牌活期利率0.35%計息。

金慧存年年盈產品簡況

2、金城銀行1.png

圖片來源:第三方理財平臺

值得注意的是,金城銀行上述產品雖在存取及計息機制上與智能存款存在差異,但其利息則與武漢眾邦銀行股份有限公司(下稱“眾邦銀行”)、北京中關村銀行股份有限公司(下稱“中關村銀行”)的智能存款并無較大差距,且遠高于普通存款產品。

智能存款有兩類,一類以此前下架的富民寶為例,用戶存滿五年定期存款,可支取利率為4.8%;若提前支取,客戶也可獲得比4.8%稍低、大幅超過活期的利率。另一類是靠檔計息產品,按照客戶存期內最靠近檔期的定期利率計算利息,減少隨時支取的損失,而金城銀行的存取及計息方式均不屬于這兩類。

在第三方理財平臺可見,眾邦銀行的多幫利+的儲蓄存款利率為5%,起投金額為100元,產品期限為5年,滿7天隨時支取利率為3.6%,按檔計息;中關村銀行的會存A系列產品的儲蓄存款利率為4.71%,滿7天隨時支取利率為4.0%,按檔計息。

而2019年中國銀行最新存款利率則顯示,銀行活期存款利率為0.30%;定期整存整取三個月的存款利率為1.35%,半年為1.55%,一年為1.75%。六大國有行存款利率均值中,中國郵政儲蓄銀行股份有限公司(601658.SH)的1年存款利率水平最高也僅為2.15%;在各類銀行存款利率均值中,城商行的1年存款利率水平最高為2.06%。對比發現,金城銀行的金慧存系列產品利率相對較高。

浙江錢塘江金融研修院特邀研究員李庚南告訴《投資壹線》,目前民營銀行較多采取智能存款這種方式,類似于傳統大型銀行采取結構性存款。“智能存款以高息吸納存款,就其本身設計存在一定的合理性,利率可能按檔計息,對客戶具有吸引力。但若透過現象看本質,智能存款的運作模式可以參考P2P,門檻低利率高,它們都存在資金池的概念。一旦流入少流出多,擠兌風險即暴露出來了”。

值得注意的是,金城銀行目前存款主要依靠公司存款業務,截至2018年末,金城銀行公司存款余額為122.52億元,占存款總額比重高達99.83%;個人存款余額僅為0.21億元,占存款總額的0.17%。

同業歷史罰單

11月7日,金城銀行首次公開發布同業存單計劃,擬發行額度為11億元,聯合資信評估有限公司(下稱“聯合資信”)給該行主體評級等級為AA。

金城銀行《2019年度同業存單發行計劃》顯示,其在2016-2018年的營收分別為5.51億元、6.10億元、5.66億元,凈利潤分別為1.28億元、1.52億元、1.52億元。金城銀行在2018年的營收同比下降7.21%,同期凈利潤與去年持平,業績發展緩慢。

公開資料顯示,金城銀行已取得P2P存管、同業拆借和同業存單資質,但未取得衍生品交易、基金銷售、信貸ABS發行資質。

原銀監會曾于2017年4月下發的《關于開展銀行業“不當創新、不當交易、不當激勵、不當收費”專項治理工作的通知》顯示,要求檢查商業銀行同業融入資金余額是否超過負債總額的三分之一。截至2018年末,金城銀行的同業負債比例為27.45%,控制在監管范圍內。

截至2019年3月末,金城銀行的同業負債為43.19億元,占總負債比例為23.28%;若加上本次發行的11億元同業存單金額,同業負債占總負債比率也僅為27.57%,符合監管要求。

然而,“三好學生”金城銀行此前卻因同業業務吃了民營銀行首張罰單。2018年2月13日,天津銀監局一連發布13張罰單,其中4張來自于金城銀行。由于存在買入返售業務標的不符合監管規定、同業投資業務投向不審慎、同業業務部分管理制度缺失、同業投資投后管理失職等問題,金城銀行被天津銀監局合計???60萬元。

此外,聯合資信出具的《2019年主體長期信用評級報告》指出,金城銀行投資資產已出現部分違約,面臨信用風險和流動性風險管理壓力,未來或需持續計提相應的減值準備,使盈利能力承壓;零售業務基礎相對薄弱,儲蓄存款在負債中的占比低;作為民營銀行,金城銀行面臨較為嚴格的行業監管和分支機構建設受限的天然劣勢,業務范圍有待進一步擴展,在品牌推廣、營銷獲客、存款吸收等方面較傳統商業銀行還有較大的提升空間。

在投資資產違約方面,截至2018年末,金城銀行可供出售金融資產計劃底層資產“17滬華信SCP003”發生違約,余額0.10億元,已按賬面60%計提減值準備。

收縮P2P存管業務

此前,中國互聯網金融協會顯示,金城銀行通過中國互聯網金融協會存管“白名單”測評,金城銀行對接5家P2P平臺,分別為宜民貸、E聯貸、信投寶、璽歡錢、瑞盈金服,均上線了全量業務。

截至2019年10月23日,金城銀行對接的P2P平臺仍剩余兩位,分別為E聯貸和瑞盈金服。

2、金城銀行2.png

金城銀行存管業務委托人信息

圖片來源:中國互聯網金融協會

近期,多省紛紛宣布取締境內全部網貸平臺,包括重慶、山東、湖南、河南等。央行金融市場司司長鄒瀾在第三季度金融統計數據發布會上稱,力爭在2020年上半年基本完成網貸領域存量風險化解。那么,網貸平臺的清退對銀行的資金存管業務是否造成影響?

網貸之家研究院院長張葉霞向《投資壹線》表示,從目前來看,確實有部分銀行為了防止聲譽受損,基于品牌、業務空間、成本等考慮,開始收緊甚至退出網貸資金存管業務,態度趨于謹慎。但也不會全退,后續轉型小貸也有提到如被要求提風險準備金,也需要在存管行設立專戶,所以未來銀行是否會全部退出網貸資金存管,主要還是取決于網貸行業清理整頓情況和監管態度。

“銀行退出網貸存管業務其實對于銀行本身來說影響不大,畢竟存管業務只占銀行業務很小的一部分。銀行與網貸機構的合作主要還是資金存管業務合作,目前有部分網貸平臺或其關聯機構為銀行的智能款類業務導流,也有部分在助貸上有合作,但僅是少數,網貸機構并不是銀行的主要導流渠道”,張葉霞進一步解釋稱。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智告訴《投資壹線》,銀行與網貸機構的合作模式主要包括兩種,第一種是銀行給網貸機構提供資金的存管、托管、賬戶等服務,這類服務能夠幫助網貸機構很好的達到最基本的合規標準, 銀行則依據交易量、交易筆數或打包等方式收取費用。第二種是為網貸機構提供資金,這主要是針對做資產端業務的網貸機構而言,即銀行通過這類網貸機構提供給個人或中小企業貸款服務。第三種則是現金貸公司作為金融科技企業給銀行進行技術輸出,部分網貸機構在細分領域更具優勢,比如線上信貸風控能力,而這些能力又是很多中小銀行所欠缺的,由此形成合作關系。

近日,監管層出臺網貸機構轉型小貸政策。11月27日,互金整治辦和網貸整治辦共同發布《關于網絡借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》顯示,開展網貸中介轉型小貸公司試點工作,此外,申請轉型試點的P2P平臺必須承諾對存量業務承擔兜底責任,10億的注冊紅線將絕大多數平臺排除在外。

“因此,不管小貸公司資金是否需要銀行存管,都不可能與銀行斷了合作,銀行是最重要的資金來源”,黃大智進一步表示。

針對文章中提到的種種問題,《投資壹線》致函金城銀行,截至發稿未獲回復。

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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