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二八杠游戏规则百度:最全解讀!P2P平臺轉型小貸存在哪些難點?

來源:網貸之家| 作者:王海梅| 2019-11-28 18:20:17| 18338人閱讀| 0條評論
摘要
不僅是P2P網貸行業,近期互金監管政策也密集出臺,如兩高兩部于10月21日出臺《關于辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問題的意見》,明確了“非法放貸”認定標準;11月18日,中國銀聯下發《關于開展收單機構信用卡違規代還專項規范工作的通知》,要求各收單機構立即關停信用卡違規代還業務。本文將對近期P2P網貸行業和互金監管動向進行一一梳理和分析。

赌二八杠有什么技巧 www.rqpvc.tw 11月26日,互金整治領導小組和網貸整治領導小組聯合下發的《關于網絡借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》(以下簡稱“83號文”)流出,引起行業人士的熱烈關注,備受關注的轉型小貸方案終于落地。另外近期,兩小組聯合召開加快網絡借貸機構分類處置工作推進會表明下一步工作要堅定以退出為主要方向,推動大多數機構良性退出,再次明確清退轉型的主基調。近一個多月,各地也開始加速清退,湖南、重慶、山東等地陸續對外公布了清退機構名單。

不僅是P2P網貸行業,近期互金監管政策也密集出臺,如兩高兩部于10月21日出臺《關于辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問題的意見》,明確了“非法放貸”認定標準;11月18日,中國銀聯下發《關于開展收單機構信用卡違規代還專項規范工作的通知》,要求各收單機構立即關停信用卡違規代還業務。

本文將對近期P2P網貸行業和互金監管動向進行一一梳理和分析。

一、明確轉型路徑

轉型小貸方案落地

1.再次明確轉型路徑

監管部門在指導網貸行業風險出清工作的同時,也為網貸平臺的轉型指明出路,如從175號文監管給出轉型網絡小貸公司、助貸機構或為持牌資產管理機構導流等出路,到4月網傳的“備案試點”提到引導具備條件的網貸機構向網絡小貸公司、消費金融公司等持牌機構轉型,再到近期互金整治領導小組和網貸整治領導小組近日聯合召開加快網絡借貸機構分類處置工作推進會指出,引導無嚴重違法違規行為、有良好金融科技基礎和一定股東實力的機構轉型為小貸公司;對于極少數具有較強資本實力、滿足監管要求的機構,可以申請改制為消費金融公司或其他持牌金融機構。

從監管最新給出的轉型路徑和變化發現,監管用詞從原先的網絡小貸公司改為小貸機構,助貸一詞未再提及。

2.轉型路徑的門檻及可能存在的問題

(1)準入門檻

從監管給出的這兩條出路來看,均為持牌的放貸機構,主要是利用自有資金發放貸款,并且均有高門檻和嚴格的融資杠桿限制。

從轉型小貸公司的準入門檻來看,83號文對網貸機構轉型小貸公司分為區域性小貸公司和全國性小貸公司,區域性小貸公司注冊資本不低于5000萬元,全國性小貸公司注冊資本不低于10億元,首期實繳資本不低于5億元,同時要求首期實繳資本還應同時滿足不低于轉型時網絡機構借貸余額的1/10的要求。另外,83號文對轉型小貸公司的網貸機構作出基本要求,除了要求網貸機構滿足存量業務無嚴重違法違規情況、最近1年保持全量業務銀行存管上線狀態、近2年網貸機構及其實際控制人、主要高管無嚴重違規處理和違法犯罪記錄等合規條件外,還對股東消化處置存量業務風險的能力、轉型方案可行性、金融科技實力等方面設置了相應條件,如原股東不具備消化存量業務風險能力的,必須引進新的有實力的股東,并作出消化存量業務風險的承諾。83號文還特別強調了退出平臺不得申請轉型小貸公司。

從消費金融公司準入門檻來看,消費金融公司的主出資人和一般出資人均有嚴格的門檻要求。截至目前,全國僅有24家消費金融公司獲批開業,并且多為銀行系。其實監管也提及僅對于極少數具有較強資本實力、滿足監管要求的機構,可以申請改制為消費金融公司或其他持牌金融機構。

總體來看,相比于消費金融公司的高門檻,小貸公司將成為P2P網貸平臺主要轉型方向。

(2)轉型小貸過程中可能遇到的問題

從流出的83號文來看,P2P網貸機構成功轉型小貸公司并不容易,具體會有以下五方面問題。

①存量消化難

化解存量業務風險和保障出借人的權益是83號文關注的重點,也是網貸機構能夠成功轉型小貸公司的重要指標。83號文明確要求網貸機構在轉型期限內完成存量業務清零,而監管給出的轉型期限為原則上不超過1年,存量業務規模在50億元以上且借款期限大部分在1年以上的網絡機構,轉型期限原則上不超過2年,并且要求實控人、主要股東及其相關主體承諾對存量業務承擔兜底風險,這其實是極其考驗平臺實力。從目前來看,絕大數平臺并不是具備這一實力。

②準入門檻高

83號文明確規定全國性小貸公司注冊資本不低于10億元,要求首期實繳資本不低于5億元,同時要求小貸公司首期實繳資本還應同時滿足不低于轉型時網絡機構借貸余額的1/10的要求。另外83號文還要求如經監管部門評估后,認為網貸機構所提供的兜底措施仍不足以覆蓋存量業務風險的,可要求網貸機構提交金額不低于截至申請之日借貸余額的3%的風險準備金,這不僅對于中小平臺來說門檻很高,對于借貸余額超百億的大平臺也存在難度。

據網貸之家不完全統計,以正常運營平臺10月底借貸余額為基準,至少有25家平臺10月底借貸余額超50億元,這意味著這25家若想轉型為網絡小貸公司,首期實繳注冊資本將不低于5億元,其中16家10月底借貸余額超百億元。

③業務及杠桿限制

83號文對轉型小貸公司后提出多項指標約束,如網絡小貸不得辦理線下業務,并要求原網貸機構的額線下營業網點應在1年內取消;同時也對網絡小貸的貸款余額作出嚴格限制,如要求單一自然人的貸款余額不超過30萬元,不得超過其最近三年年均收入的三分之一,兩項中取較低者為貸款金額的最高限額,單一法人及其關聯機構貸款余額不得超過100萬元,從這條規定可以看出借款限額要求非常嚴格,特別是不得超過其最近三年年均收入的三分之一這條規定,這對于主打線下門店資產端、平均借款金額較高的平臺轉型網絡小貸公司難度非常大如車貸平臺,這同時也意味著主打純線上的小額個人信貸平臺或更適合轉型為網絡小貸公司。

另外小貸公司主要是利用自有資金開展業務,雖然83號文將因轉型新設的小貸公司融資杠桿放寬至5倍,但對于超百億的平臺來說業務開展仍會受到較大限制,并且發行債券、資產證券化產品對發行主體資質也有嚴格要求。

④小貸行業本身發展存在的局限性

近年全國小貸行業發展也很艱難,根據央行公布的小貸數據來看,近年小貸公司數量和貸款余額均呈逐年下降趨勢。雖然根據央行公布的數據,截至2019年9月末,全國共有小額貸款公司7680家,但其中很多小貸公司已不能正常運營,而且根據33家掛牌新三板小貸公司披露的2018年業績來看,半數以上2018年凈利潤同比出現下滑。

小貸公司本身存在的局限性主要體現在3個方面:

其一,定位不明確導致無法享受金融機構的優惠政策,小貸公司雖可以從事貸款業務,但卻不屬于金融機構,僅作一般工商企業對待,這就導致小貸公司無法享受金融機構的財政補貼、稅收優惠、同業拆借利率優惠等政策;

其二,區域性小貸公司主要通過線下展業,運營成本較高,并且其區域性限制、融資渠道單一、融資杠桿率低導致其業務發展規模有限和融資成本偏高;

其三,隨著互聯網金融和金融科技快速發展,越來越多的銀行和消費金融公司等金融機構開始注重小微信貸,小貸公司的生存空間進一步受到擠壓。

⑤地區可能存在差異性

根據83號文,目前轉型小貸試點工作是由各地具體組織開展,83號文也提及各地可以在本指導意見的基礎上進一步提出更高的標準,這意味著可能會存在地區差異,而且地方監管部門可能對于鼓勵網貸機構轉型小貸公司的動力并不足。

3.最新轉型路徑未提及助貸

從監管給出的轉型路徑變化發現,此前備受行業追捧的助貸一詞未再提及。但從當前頭部平臺的轉型方向來看,助貸業務已成為目前P2P網貸平臺轉型的主要方向。

根據部分上市互金平臺披露的財報,發現部分平臺新撮合交易額中機構資金占比明顯上升,助貸業務已成為部分平臺的主要盈利點,如拍拍貸三季度機構資金占比已升至75.1%,10月份撮合成交額的資金已經全部來自于機構資金,并且目前拍拍貸已改名為信也科技,定位為金融科技開放平臺。

不過近期銀保監會首席風險官、新聞發言人、辦公廳主任肖遠企在媒體通氣會上表示,對助貸業務一方面持開放態度,另一方面也密切關注“助貸”業務的潛在風險,比如科技安全風險、KYC風險、信譽風險等??梢鑰闖?,監管部門目前對于助貸業務并沒全盤否定,對于當前轉型做助貸的平臺來說可以松一口氣,但是同時監管也再次強調合規、風控等核心業務要掌握在銀行手中,而這主要是為了嚴防助貸風險向銀行等資金提供方傳導、擴散,要求助貸業務回歸本源,不排除未來助貸業務需要持牌經營。

二、各地加速清退多地公示清退名單

175號文首提堅持以機構退出為主要工作方向,奠定了2019年整個行業清退轉型的主基調。10月15日,央行金融市場司司長鄒瀾在第三季度金融統計數據發布會上表示力爭在2020年上半年基本完成網貸領域存量風險化解,進一步明確網貸整治時間表。11月3日,兩小組聯合召開關于加快網絡借貸機構分類處置工作推進會再次重申下一步工作要堅定以退出為主要方向,壓實股東、平臺的責任,推動大多數機構良性退出,有計劃、分步驟限期停止業務增量。

基于這一大方向,各地監管部門快速推進轄區內清退工作,特別是近一個多月,各地明顯加大了機構退出的力度,如湖南、山東、重慶等地發布公告稱,截至目前,轄區內沒有一家機構完全合規并通過驗收,并公示退出名單。

據網貸之家研究中心不完全統計,截至2019年11月28日,至少已有湖南、濟南、云南、深圳、上海、寧夏等16個省市監管部門或地方互聯網金融協會對外公布了清退機構名單,涉及P2P網貸平臺數量多達750家。從名單來看,包含取締類、失聯類(僵尸類)、自愿退出類等,其中取締類和失聯類中不乏已出險的P2P網貸平臺。另外值得注意的是,隨著各地出清加速,全國清退范圍擴大,已由已出險網貸機構逐步擴展到一些納入行政核查的正常運營網貸機構。

三、互金監管政策頻發涉及多個業態

自2019年10月以來,互金監管政策密集出臺,涉及融資擔保、商業保理、助貸、個人信息安全、互聯網保險等多個業態,如《關于加強商業保理企業監督管理的通知》對商業保理企業的經營范圍、融資渠道和杠桿比例等作出規范;北京銀保監局發布的《關于規范銀行與金融科技公司合作類業務及互聯網保險業務的通知》提出三個“不得”,以加強保險與第三方網絡平臺合作管理。

1.多份文件涉及助貸,部分地區收緊助貸業務

近期下發的多份文件均涉及到助貸業務,具體來看,其中有多條監管要求在此前出臺的文件就有提及,如不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務、不得將授信審查、風險控制等核心業務外包等。而監管多次發文強調其目的是為了促助貸業務回歸本源,防止助貸風險向銀行等資金提供方傳導、擴散。

從近期各地動作來看,部分地區對于助貸業務監管趨嚴,如北京銀保監局發布的《關于規范銀行與金融科技公司合作類業務及互聯網保險業務的通知》要求銀行加強合作機構管理,對合作機構建立準入、評估和退出機制,并要求銀行審慎辦理異地客戶授信業務,轄內商業銀行應立足本地經營,主要服務本地客戶;央行上海分行于11月9日下發《關于做好配合打擊懲治“套路貸”加大消費金融業務創新的通知》,要求商業銀行規范開展消費信貸業務,嚴控資金流向各類“助貸平臺”。

2.明確非法放貸入刑標準,涉及整個借貸行業

近年高利貸、暴力催收、套路貸等非法放貸亂象叢生,監管部門也多次發文打擊高利貸、暴力催收等。此次兩高兩部聯合印發的《關于辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問題的意見》(以下簡稱“意見”)從司法層面明確了非法放貸入刑標準,為此類案件提供法律支撐。

從具體內容看,意見明確指出違反國家規定,未經監管部門批準,或者超越經營范圍,以營利為目的,經常性地向社會不特定對象發放貸款,擾亂金融市場秩序,情節嚴重的以非法經營罪定罪處罰,其中意見對經常性這一詞也給出了具體頻率認定,即2年內向不特定多人(包括單位和個人)以借款或其他名義出借資金10次以上。

此意見也明確了借款利率36%的界限,并首次提出以36%的實際年利率作為量刑中認定情節嚴重的標準之一。意見也對非法放貸數額和實際年化率計算方式進行認定,指出非法放貸數額應當以實際出借給借款人的本金金額認定,非法放貸行為人以介紹費、咨詢費、管理費、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預先扣除等方式收取利息的,相關數額在計算實際年利率時均應計入。不過意見仍未明確實際年化率應按IRR還是APR的標準計算。

總體來看,此次意見主要打擊對象是從事高利貸、套路貸、超利貸等實際借款利率超36%的非持牌借貸平臺,以及存在暴力催收問題的平臺。

另外,兩高兩部配套下發《關于辦理利用信息網絡實施黑惡勢力犯罪刑事案件若干問題的意見》,明確了利用信息網絡實施黑惡勢力犯罪認定標準,其中多條是與當前暴力催收存在的問題有關;最高院發布的《全國法院民商事審判工作會議紀要》更是對變相利息、高利轉貸、職業放貸人標準進行認定。

3.個人信息安全?;の侍獬曬刈⒅氐?/strong>

個人信息安全?;の侍庖彩塹鼻凹喙芎褪諧」刈⒌鬧氐?。今年9月份,多家知名大數據公司接連被警方調查,而起因大都是違規經營爬蟲業務,也由此拉開了爬蟲行業亂象整治的序幕。地方監管部門、最高院、中互金協會也自10月份后陸續下發文件,強化個人信息?;?,如10月22日,北京金融局窗口指導摸排區內所有大數據公司是否存在違規爬蟲業務;10月21日,最高人民法院、最高人民檢察院發布《關于辦理非法利用信息網絡幫助信息網絡犯罪活動等刑事案件適用法律若干問題的解釋》,明確了非法利用信息網絡罪的入刑標準;10月底,APP專項治理工作組發布《信息安全技術移動互聯網應用程序(APP)收集個人信息基本規范》最新版草案,對于網絡支付、金融借貸等部分服務類型所需最小必要信息進行完善;11月6日,中國互聯網金融協會下發《關于增強個人信息?;ひ饈兌婪掛滴竦耐ㄖ?,要求各會員機構不以默認授權、概況授權、功能捆綁等誤導、強迫消費者的方式收集個人信息,不與違規收集和使用個人信息的第三方開展數據合作,不濫用、非法買賣和泄露消費者個人信息。

四、總結

從近期網貸監管動態來看,退出和轉型仍是主基調,如各地開始快速推進轄區內網貸機構清退工作,加大機構退出的力度。監管部門在加速清退網貸機構的同時,也為部分網貸平臺的轉型指明出路,近期流出的83號文更是為轉型小貸公司這一出路給出了具體轉型方案,這對于行業無疑是利好消息,也間接表明小貸公司將成為網貸機構主要轉型方向。

但是從83號文具體內容來看,轉型小貸之路并不容易,多數平臺仍會由于無法達到要求而被淘汰出局。雖然能夠成功轉型小貸并不意味著未來平臺生存和發展問題得到解決,畢竟當前小貸行業自身發展也存在較多局限,但這是當前網貸機構能夠生存下去的最好出路。另外,目前已有部分網貸機構在文件下發前就獲得了網絡小貸牌照,而對于這部分平臺未來如何處理,監管部門尚未給出具體方案。

83號文也明確了轉型小貸試點工作時間安排,要求2020年1月底前各地完成小貸公司臨時牌照審批工作,可以看出時間非常緊迫,但截至目前,各地尚未有轉型小貸試點工作啟動相關消息流出,未來是否會如期開展,具體如何開展目前仍尚不可知。

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
網友評論
條評論
  • 灰太狼純潔的三婆
    20/01/30
    出借人的利益,誰來?;???投出去的錢,就算了???
  • 任盈盈帥氣的小舅子
    19/12/22
    螞蟻金服沒有支付寶做后盾,他就是個屁。
  • 幻光的
    19/12/21
    苦的是出借人,老賴們高興了。這樣好嗎???
  • 王二麻子飄逸的表姨
    19/12/03
    小貸和消費金融都不得吸收公眾存款
  • 朱七七文靜的表弟
    19/12/03
    所有p2p必須轉型或退出嗎,不能老老實實合規經營嗎???
  • 香太狼端莊的表弟
    19/12/01
    天峰普惠(北京)科技有限公司,的峰向標理財平臺逾期20多天,不知道啥時候回款?????!
  • sixizz
    19/11/29
    出借人只能是機構
    楚云滄海 19/11/29
    轉型了,出借人還有信心嗎?
  • 石秀孤獨的婆婆
    19/11/29
    轉型只有20多個,其他平臺出借人怎么辦?
  • 薛蟠淡泊名利的嬸嬸
    19/11/29
    轉型后不準散戶投資
    楚云滄海 19/11/29
    轉型了,出借人還有信心嗎?
  • Net monkey
    19/11/29
    了解一下
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