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天津麻将二八杠:清退易、回款难 如何解决P2P回款难题?

来源:网贷之家| 作者:濠梁| 2019-08-03 18:02:11| 11115人阅读| 0条评论
摘要
如果第三方债转平台是真正的自由市场,那么总体而言,债转双方是可以实现双赢的,即使最终的成交折扣相当低,也未必是所谓的收割和被收割。 对于那些不愿继续等待回款、对平台缺乏信心的出借人,通过较低折扣转让债权未必就是被收割,因为从历史案例来看,P2P平台最终的清偿比例通常较低,而且充满了不确定性,债转所得未必低于最终清偿所得,此外,急需用钱的出借人提早拿到了钱,节省了时间成本,也不必再为此耗费心力。

赌二八杠有什么技巧 www.rqpvc.tw 网贷行业大清退已经吹响号角。近期,部分地区监管部门开始分批约谈辖内P2P平台,劝退成为主基调。早前陆金所将退出P2P业务的消息也不胫而走,作为行业知名度最高、背景最硬、体量最大的平台,所长“隐退”的警示信号已昭然若揭。

从7月上旬全国高规格会议重申清退总基调,到中旬传出陆金所退出P2P,再到下旬扩大化至网贷重点地区,都预示着本轮大清退的行动之快和效率之高。然而,行业仍存在的诸多困境表明:

以行政的方式强力推进平台清退,不难!

让经侦直接介入风险暴露平台迅速立案,不难!

难的是现存近800家正常运营平台所涉及的约两百万出借人、六千多亿元贷款余额,以及已经被立案或宣布退出的平台所波及的出借人,他们该如何得到有序清偿?

1

大清退可压缩行业整体规模,但很难解决逃废债

从现状来看,已出险问题平台及主动清盘平台的兑付,整体而言早已陷入困局。

老牌P2P平台红岭创投,3月份宣布清盘以来,按兑付方案正常兑付13次之后,在7月下旬开始偏离原方案,将第14次兑付延后,并且对部分小额出借人七折兑付,而截至目前,红岭创投累计兑付仅9.5亿元,剩余待兑付余额仍有174.83亿元。

而另一家知名平台信而富则在7月平台回款公告中,坦率表示,“我们对于本月的实际催收回款不满意,距离我们预定计划尚有差距”,其中,根据对应出借关系,7月份有1/3的出借人回款比例略好于上月,2/3的出借人略差于上月,但公告中并未公布具体的回款总额。

口碑及公信力一向不错且安全渡过潮的知名平台尚且如此,其他平台就可想而知了,死而不僵花样百出但就是不兑付的平台也不在少数。

比如广西平台钱盆网,在出现严重逾期后,并不直面问题,而是一边上线各种活动吸引投资人,一边雇佣水军在各大第三方论坛制造回款假象,而且还不断宣称,自己在行业最艰难的时期逆势稳健前行,有信心迎接未来的备案大考。

线下理财巨头冠群的线上平台冠e通,在今年4月份宣布清盘至今,在大部分出借人仅收到0.9%回款,远低于其原本承诺的3%-5%的情况下,竟然还在到处发新闻稿,声称“平台正在良性有序退出,已探索出一套实现良性退出的有效方式,如果经过市场验证获得成功,未来可以面向全行业推广”。

造成目前回款困局的直接原因有三:

一是平台资产质量恶化,导致逾期攀升;

二是有不少借款人借行业动荡之时,恶意逃废债不愿还款;

三是部分平台方截留借款人还款,造成了出借人的回款难题。

如果网贷平台大清退快速进行,则平台方截留回款问题,在某种程度上可以得到解决。

在三降政策已持续多时的情况下,正常运营平台营收减少尚且是勉强支撑,那些已出险问题平台就更加艰难了,如果股东实力不济,那么平台为了继续维持下去,很可能会截留借款人回款。

在这种情况下,与其让这些注定要清退的平台继续苟延残喘,不如快速推进批量化清退,苟延残喘对平台对出借人都是一种无谓的消耗,而且广大出借人也肯定不愿为此买单。

监管层强力推进大清退,应该也是想避免这种虚耗,从而尽可能让出借人获得更多的清偿,因为一旦进入清退程序,监管及出借人肯定会介入其中,如此一来平台单方面截留回款的空间就缩窄了。

但逃废债问题则不容易解决,甚至大清退的到来会强化逃废债的动机。自去年雷潮以来,各级监管及互金协会也并非不作为。

2018年8月,互金整治办下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》,要求各P2P平台报送逃废债借款人信息,然后再10及11月份,分两批次将相关借款人信息纳入央行征信中心;

而各地互金协会在逃废债方面也同样多种动作且不断升级,2019年7月5日,深圳互金协会发布《深圳市互联网金融协会失信惩戒操作规范》,7月30日公示第一批失信人名单;

北京互金协会,自2019年2月以来,已经公示三批次共12万名以上P2P平台恶意逃废债借款人,而且连续数月持续在官方微信中发布《关于扩大借款主体逃废债名单征集范围的公告》。

不过,政策的作用仍然有待于进一步显现,目前逃废债问题仍比较严重,追讨的实际效果不佳。在这种状况下,没有其他相应措施的制衡,快速推进大清退,有可能会催生又一波逃废债浪潮。

2

漫长的司法流程,充满不确定的清偿比例。

但只要P2P平台上的借款项目是真实的,只要债权债务关系是真实存在的,那么逃废债其实只能是暂时的,真实的债权是受法律?;さ?,如果平台被立案之后,司法机关是可以追回这些借款的,无非是要等待更长的时间罢了。

不过,从目前已有的通过司法途径获得清偿的案例来看,出借人拿到的清偿比例也并不乐观。

统计数据显示,在过去几年已公开宣判的涉案互金平台中,仅有数家公开最终的清偿情况,其中最高清偿比例为60%,最低清偿比例仅为12.3%。而为此,出借人等待了多则3年6个月、少则1年4个月的时间。

尽管在去年雷潮以来立案的平台中,存在部分平台一直在持续兑付,而不必等到走完整个司法程序才能最终清偿,其中还不乏像天天财富这样的平台,从2018年7月被立案至今,已经向出借人兑付了46%的本金。

但总体而言,这类被立案后还能持续兑付的平台,毕竟只是少数,绝大多数在雷潮中出问题后被立案的平台,在立案后其实都杳无音信了。

而绝大部分出借人都经历了从踩雷之初积极奔走,到后来转为被动等待警方公布消息,等待最终司法程序结束后统一清偿的心路历程。

网贷之家统计数据显示,雷潮以来共有数百家平台被经侦介入,其中,在侦查结束后公开通报移送检察机关进一步审查起诉的,共有48家,而整个过程耗时2个月到13个月不等。

而检察机关接收后,还需经过提起诉讼、法院开庭审理、法院最终判决等完整的诉讼流程,就公开信息来看,钱宝网案从移交检察机关到法院开庭审理耗时8个月,善林金融案耗时10个月,上海巨如集团集资诈骗案耗时14个月。

而在漫长的等待之后,最终受害人能得到多大比例的清偿,仍然是未知数。随着立案平台的数量不断攀升,监管及司法资源越来越紧张,立案时间越晚的平台走完整个司法流程的时间很可能拉得越长。

3

网贷不良资产化整为零,行业内消化或许是一条可行出路

那么,在这种逃废债不能很快遏制、司法资源相对不足而司法流程又比较漫长的情况下,如何推动网贷平台有效清退?如何让广大出借人尽快获得回款及早上岸?

3.1

四大AMC介入难题

其实早在去年雷潮爆发后,监管方面就提出了一种相对有效的解决方案,也即鼓励四大AMC介入来处理网贷不良资产。

但四大AMC的介入势必会让出借人产生不理性的偿付预期,而四大如果最终以低折扣收购网贷资产,很可能会被指责是在收割广大出借人,又加上四大对于网贷行业的真实状况缺乏了解,也不愿贸然出手,种种因素导致四大至今也仍未大规模介入网贷行业。

如果由行业外的机构整体承接网贷平台存量资产的路径行不通,那么或许不妨考虑化整为零,在行业内自行消化。

3.2

第三方债转平台兴起

中国P2P行业经过十二年的发展,参与其间的出借人以及从业者,累计数以百万,其中固然有频繁踩雷的普通投资人,但同时也有比较成熟、对行业极为了解的资深投资人或专业机构,他们很可能愿意以一定的折扣,从那些希望尽快退出获得回款的出借人手中承接债权。

但目前的情况是,一方面平台害怕被指责为暗中收割投资人,而在本平台债转规则中设定最低折扣下限,一方面跨平台债转在台面上并不被支持。

但事实上,这种低折扣、跨平台债转的需求一直是存在的,比如从去年开始即有专门的第三方债权平台陆续出现,甚至有些人气还非常旺。

如果第三方债转平台是真正的自由市场,那么总体而言,债转双方是可以实现双赢的,即使最终的成交折扣相当低,也未必是所谓的收割和被收割。

对于那些不愿继续等待回款、对平台缺乏信心的出借人,通过较低折扣转让债权未必就是被收割,因为从历史案例来看,P2P平台最终的清偿比例通常较低,而且充满了不确定性,债转所得未必低于最终清偿所得,此外,急需用钱的出借人提早拿到了钱,节省了时间成本,也不必再为此耗费心力。

而对于愿意承接债权的受让方,在收购大量债权之后,就更有动力去推动平台的兑付,而且建立在较多债权之上的时间精力投入,与较少债权相比,显然性价比更高,具备规模经济效应;并且,通过债权转让实现债权的相对集中,也可以使得关于兑付的一些集体决策更容易达成,因为所涉及的人数更少了。

3.3

第三方债转平台的安全问题和对策

但目前现有的第三方债权转让平台的运作模式,本质上来说属于淘宝模式,平台在其中不仅仅充当了信息中介,而且还是实际上的交易担保方,交易过程中所涉及的折扣钱款是由平台方来保管的。

这其中存在一个重大的安全隐患,也就是平台方本身有可能卷款跑路。同时,也的确存在不少收割套路,如恶意炮制平台负面,引发出借人恐慌,再意图二折甚至一折收割债权。

因此,如果要让这种跨平台债转模式发挥更大效力,必须由行业内具有公信力的第三方来建立平台,并且应当接受监管部门的监督与指导。

而且,在资金安全方面,要让交易双方直接跳转至债权所在平台直接完成交易,这就需要第三方平台与各平台直接连通,一切交易均在P2P平台进行,第三方平台仅提供债权转让信息展示功能,完全不介入交易流程。

诚然,在经历野蛮生长之后的网贷行业,急需一场肃清与整治。但在清退大潮来临之时,如何更有效、更实用的保障出借人利益,最大可能地减少出借人损失理应放在第一位。

尽管从感性出发,应该对正?;乜畋в衅诖拖M?,但从理性实用角度看,排除各种“收割套路”,以市场化的第三方债转实现“及时止损”也应当成为一种被认可的方式。

温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!
网友评论
条评论
  • 张横冲动的堂妹夫
    3小时前
    问题分析的非常好,这也是所有投资人所困惑的地方,不知道怎样才能走出这个泥淖?
  • 枫桦
    1天前
    主要是没有枪毙的
  • 贾迎春异想天开的表舅
    2天前
    这样如果造成网货平台有钱不还,到第三方债转平台用一到二折收割自已平台的债权怎么办?
  • 向问天无聊的堂哥
    2天前
    钱盆网,太坑人了,一分也没有回
  • 向问天无聊的堂哥
    2天前
    钱盆网,一点消息都没有,都是骗子
    兔八哥害羞的表姨 2天前
    钱盆网到底何去何从?!
  • 宝林寺院主端庄的晓强
    2天前
    质量恶化,逾期严重,回款不到位是重点。
  • 信用沦丧
    2天前
    对,很多平台老板不道德,算是看透了
    多愁善感的二舅 2天前
    关键有一些平台的负责人本身就是老赖!它们最会贼喊捉贼
  • 信用沦丧
    2天前
    可溯金融、信融财富等很多所谓良性退出的平台,利用商城虚高货物收割出借人,造成出借人第二次伤害。
  • Net monkey
    2天前
    了解一下
  • 多愁善感的二舅
    2天前
    关键有一些平台的负责人本身就是老赖!它们最会贼喊捉贼
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