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出个二八杠自行车:買房貸款 固定利率好 還是浮動利率好?

分類:熱點觀察| 作者:小白讀財經| 2019-12-25 09:46:38| 689人閱讀
摘要
現在國內房貸普遍采用的是浮動利率,貸款期限內隨著基準利率變動而變動,但也有少部分貸款采用固定利率,利率長期不變。

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買房貸款,固定利率好,還是浮動利率好?說白了就是問以后的利率比現在高還是比現在低。

在利率選擇,聰明的借錢人一般熱衷浮動利率。

在11月份召開的首屆總精算師論壇上,銀監會人身保險監管部副主任賈飆表示,“目前,所有法定責任準備金覆蓋率低于120%的保險公司都要停止銷售預定利率為4.025%的終身年金產品”。

出現這樣的要求主要是監管部門比較關注保險公司的利差損風。4.025%的利率已經很高了,現在銀行一年期存款利率是1.5%左右,五年期利率是2.8%左右。

所謂利差損,即保險資金投資運用收益率低于有效保險合同的平均預定利率而造成的虧損。我們在保險公司投保,退休后拿到的年利率是4.025%,但如果保險公司投資收益率低于4.025%就會形成利差損。

在中國人均壽命不斷提高的情況下,降低利差風險,要么是降低自身的經營成本,要么是降低利率。

4.025%的利率比各期限的銀行存款利率高,意味著保險公司的資金成本銀行要大,更何況這是固定利率,如果將來市場利率不斷下行,保險公司的利差損更大。現在很多保險公司都已經停止銷售預定利率為4.025%的終身年金產品,就是因為風控部門已經看到未來利率的趨勢是下行的。

無論是過去,還是將來,利率走低是趨勢,除你不用紙幣。

下面是英國過去幾十年的長期利率走勢圖

下面的歐元區的利率走勢圖

下面是美國長期利率走勢圖

下面是中國2014年以來的利率走勢圖

我們可以發現,無論是哪個國家、哪個經濟體,長期利率都是走低的。

為什么長期利率會走低呢?

1、因為我們的錢是紙幣,或者說只是銀行里的一個數字,至于想印多少完全掌控在貨幣當局手中。

2、每個國家的都希望適當通脹,而不是通縮,所謂通脹就是讓錢更便宜,通縮就是讓錢更貴。通脹的好處是加人們的持幣成本,讓他們主動消費,同時降低企業獲得資金的難度,讓他們敢投資,最終刺激經濟增長。

目前中國一年存款基準利率是1.5%,1年期貸款市場報價利率(LPR)是4.15%,5年期是4.8%,在主要經濟體中還是比較高的,未來繼續走低是大概率事件。

在長期利率走低的情況下,影響主要是兩方面:

1、如果你是債權人,比如銀行存款、保險理財購買債券,如果有資金長期閑置不用的情況下,當然是固定利率的好,因為在市場利率或收益率一直下行的情況下,你的收益率已經鎖定,避免了資金更多縮水。

2、如果你是債務人,比如銀行貸款(含房貸)、企業發債等,當然是浮動利率更好,你的成本沒有被鎖定,未來隨著利率下行而降低。保監會的最新動作就深深地告訴了我們這一點。

隨著經濟下行壓力加大,2020年,中國利率會繼續走低,近期國家承諾將進一步降準定向降準,我推測可能在本周五或下月初就出來。屆時又會推動LPR利率下行,如果降準那么1月20號的LPR利率可能出現兩大變化:

1、1年期LPR下調,但5年期LPR不變,說明貨幣政策靈活,同時樓市政策還在收緊。

2、1年期和5年期LPR均下調,那么說明樓市政策微調,樓市暖冬要來了。

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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