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手游二八杠微信客服:P2P遺留問題的幾個建議

分類:熱點觀察| 作者:肖颯| 2019-12-25 13:10:32| 5154人閱讀
摘要
午間颯姐約飯,某地自律組織的負責人與行業研究專家來討論P2P行業遇到的棘手法律問題,經過認真思考,確實值得拿出來與大家商議,以便順利將網貸行業的存量問題解決。

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民間借貸合同無效問題

某地自律組織的負責人X先生提到,本地法院對于2019年10月21日之間的合同進行的簡單分類,2年之內不超過10個借貸合同,合同有效,繼續執行;2年之內超過10個借貸合同,超過的合同無效,資金用了白用,無法給出借人輸送既定利息。

一旦無法給出借人群體輸送既定利息,出借人的怨聲道,作為撮合方的P2P平臺也將面臨尷尬局面,甚至會被理性維權。那么,到底2019年10月21日是不是合同有效無效的分界點呢?颯姐的觀點:非也。雖然自2019年10月21日某司法解釋正式生效,之后的非法放貸行為構成刑法第225條非法經營罪;但是,行為構成犯罪與合同關系是否成立和生效之間沒有法律的“因果關系”,也就是說:并非一個行為是犯罪,則其主體簽訂的某些合同就是無效的;一個合同是否無效不取決于刑法的判定,而依據于現行《合同法》第52條的規定:(一)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同,損害國家利益;(二)惡意串通,損害國家、集體或第三人利益;(三)以合法形式掩蓋非法目的;(四)損害社會公眾利益;(五)違反法律、行政法規的強制性規定。

咱們用排除法來分析,P2P撮合出借人與借款人之間的民間借貸,提供信息協助完成出借,根據《網貸管理暫行辦法》網貸平臺是光明正大進行民間借貸的信息撮合,在常規業務中,只要合法合規,就不存在欺詐、脅迫、惡意串通、損害公共利益(借錢是私事與公序良俗關系不大),那么,網貸撮合的民間借貸是不是一種“以合法形式掩蓋非法目的”呢?出借人和借款人達成的合意是“借錢還錢”,而借債還錢天經地義,與非法目的無關。

法律人爭論的多為第(五)款違反法律、行政法規的強制性規定,某司法解釋是否屬于法律、行政法規的強制性規定呢?顯然,司法解釋的并非法律,也不是行政法規,且從2019年10月21日之日往后才生效,對于之前的民間借貸行為不得適用(刑法及其司法解釋還是要守住謙抑的本分)。

因此,颯姐認為,2019年10月21日之前網貸行業撮合的民間借貸合同,原則上應當有效,且按照民間借貸的上限24%執行,最高不超過36%。10月21日之后的民間借貸合同,原則上也不應該隨意否定其效力,在個案中要爭取住交易的穩定性。

仲裁與審判,哪個執行快

在互聯網法院試點之前,要想解決大量網絡借貸的糾紛,最高效的辦法是:網絡仲裁,一時間各地互聯網仲裁雨后春筍,以至于出現一些荒唐的事:北方某市一家人就成立了一個仲裁委,家庭聚餐就成了仲裁庭開庭,討論稿最后成了仲裁意見,還拿到法院要求人家執行。

正是鑒于如上問題,法院系統對于仲裁意見產生了某種程度的“不信任”,在沿海一些省市,法院執行庭在執行前要求將仲裁時提供的實質證據二次提交,防止出現冤假錯案。

然而,我們必須承認,基層法院的工作量激,人工審判的效率很難一時提上來,令人欣喜的是:在廈門等地開設了“金融司法審判大隊”用科技手段解決審判效率問題,隨著互聯網法院的推行,可以預判未來互聯網審判+執行的速度會大幅度提高;當然,我們對仲裁庭依然保有尊重和期,互聯網仲裁,尤其是在跨國或商事活動中必然會發揮積極作用。只是在P2P清收等工作中,要及時協調法院執行局(庭)對于以往仲裁裁決的快速“放行”工作,以便打擊“逃費債”,盡快回流資金保障出借人的合法權益。

小貸牌照的作用

《關于網絡借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》(整治辦函[2019]83號)(以下簡稱83號文)為P2P網貸機構轉型開辟了一條合規之路。

而現實中,某些地方金融監管機關有些擔心,怕給現存的網貸平臺頒發了小貸牌照,如果仍然出現刑事立案,那么,監管機關會“很尷尬”。然而,83號文就是為解決問題而來的,咱們都清楚現存的網貸平臺資產質量普遍較高,只是苦于當下或未來的“逃費債”(一旦宣布清盤,借款企業將“理性”地選擇觀望+不還錢),而出借人的耐心是有限的,兩者的矛盾實際上將共同指向撮合平臺。

為了能夠讓網貸平臺參與處置“爛攤子”,83號文鼓勵網貸平臺的股東出資成立小貸公司并將出借人的債務回收。但是股東們擔心,如果將出借人的各種小出借合同都回收到自己手中,會不會觸及“民間放貸涉刑”的問題。如果監管機關及時頒發了小貸牌照,那么,法律上說的通:小貸公司類金融機構,有合法放貸資質,法律應予?;て浜賢?,可以起訴借款企業并有希望勝訴+執行。預計1-3年內,網貸平臺軟著陸(不出現惡性事件)的概率將大大增加。

如若等到網貸平臺熬不下去再給小貸牌照,可能會無力回天,因此,懇請各地金融監管部門從實際情況出發,克服困難,盡快落實小貸公司銜接事宜,順利完成P2P轉型的任務。

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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