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扑克二八杠变牌手法:盤點:持牌消金公司做場景分期踩過的雷

分類:熱點觀察| 作者:消金界| 2019-12-25 16:38:46| 685人閱讀
摘要
自從2017年監管對“場景”提出要求以來,金融機構開始了“場景爭奪賽”。一時之間,長租公寓、家裝、旅游、醫美分期,甚至車位、加油分期,大量玩家蜂擁而入。

赌二八杠有什么技巧 www.rqpvc.tw 自從2017年監管對“場景”提出要求以來,金融機構開始了“場景爭奪賽”。一時之間,長租公寓、家裝、旅游、醫美分期,甚至車位、加油分期,大量玩家蜂擁而入。

然而,各家金融機構都在爭先做場景,最后卻發現,場景金融最大風來自于場景本身。

消金界了解到,持牌消費金融公司囿于杠桿率的限制,有自己業務發展的短板。對于他們而言,如果不做場景分期,顯然要丟失市場;一旦步子邁得太大,又容易受到牽連。

如果繼續做下去,還有哪些場景可以做?又該怎樣做?近期,我們盤點了場景分期爆過的,期望給從業者一些借鑒。

預付費模式,資金池挪為他用

消金界了解到,之所以有很多玩家進入場景分期市場,其中一個重要的原因就是“預付費模式”。

具體而言,健身、教育行業和預付費模式有著天然的適配性——機構能拿到現金流,然后再進行經營性擴充。

“之前貸款平臺搶占市場,有些機構直接從山區拉人辦貸款,辦理成功后,和辦單的人分錢”,消金界了解到,類似的案例在教培、醫美等領域屢見不鮮。有些機構從進入之初就不是為了深耕場景,而是為了能圈到錢。

就在近日,上海巧恩美語被警方定性為詐騙。公開信息顯示,平臺最初投入過35萬元,后續擴張到16家直營店、6家加盟店規模,靠的全部是從萬學員那里收來的1.25億元預付學費

為了防止機構拿到款后跑路,監管下發了關于預付費模式的征求意見,對商戶收費的期限、費用等做出了明確限制。

此外,業內人士表示,度小滿開發了一種按照課程進度進行結算的模式,而這一模式類似于“游戲通關、武器解鎖”。度小滿自身擁有支付牌照,平臺給每個B端商戶生成了一個賬戶,C端用戶繳費后,資金受到賬戶中,平臺進行暫時性資金凍結;商戶可按照課程進度進行提現,課程每完成一個章節,平臺釋放一部分費用。

受托支付,無法監控資金去向

在場景分期中,一般采取受托支付的交易模式——資金方將消費貸款支付給商戶,客戶分期還款。

在原本的模式中,由資金方和借款人之間發生簡單的二元關系,二者只是簡單的借貸關系、欠債還錢即可;而在受托模式中,資金方本來打給消費者的錢打給了商戶。這本是場景金融的初衷——防止資金到借款人手中導致無法監控資金去向;然而又加了潛在的風險,即商戶本身的風險。

在實際過程中,從業者發現,場景金融最大的風險不是借錢不還,而是機構經營不善。也就是說,場景本身就存在風險——如果機構跑了,不能繼續為借款人提供服務,這時借款人往往就會跑過來投訴資金方。

此外,在受托模式中,資金方無法監控資金用途和去向。

比如,裁判文書網顯示,易凱旅游公司法人王赟以低價旅游項目為誘餌,與客戶簽訂旅游合同,誘使游客申請貸款向其公司支付旅游費用,所涉貸款發放模式為受托支付。易凱旅游收到貸款后,未依約提供旅游服務,而是將客戶旅游資金挪作他用。

助貸模式,責任主體不明確

在場景分期的領域,助貸機構也想從中分得一杯羹。消金界了解到,大多是持牌消金通過助貸機構來做場景分期,助機構承擔貸前獲客及初篩等環節。相較于履約險,擔模式更加靈活,且門檻較低;資金方通常出1-2個點的通道費,助貸機構進行反擔保。

比如,當下教育行業排名靠前的助貸機構有度小滿、庫分期、樂百分、小瑞分期等助貸機構;醫美行業排名靠前的有米么金服、即科金融、給米金服等助貸機構。

盡管這些助貸機構通常宣稱“不碰現金流”,但是實際過程中,不少助貸機構私下修改數字、甚至通過打私戶的方式進行交易。

比如,場景方出于避稅需要,資金方通常把錢打到商戶的私人賬戶。有些商戶會綁定多個賬戶,只有少量資金提現到公戶,其余的都通過私下交易的方式進行。

“中間環節越多,風險越大,出現問題甚至分不清責任主體。”消金界了解到,當下包括捷信等持牌消金,正在逐漸在發力資產端,實現“去助貸化”。這顯然也對持牌消金的風控能力提出了更高要求。

風控不嚴、濫用職權

業內人士坦言,場景分期暴雷,除了天災,更多還是“人禍”。

對于金融機構來說,內部本應建立全面的風險評估機制,由市場部、合規部、風控部、法務部等各相關部門進行立項評估,通過審批的消費場景及行業,從而獲得開展分期業務資格。

“業內的做法,根本就不是按照B端貸款的盡職調查流程走的,”某從業者向消金界表示,大多數公司內部并沒有相關制度條例,“都是領導一人說了算,業務人員做不了主,加上從業經驗少,因而導致風險頻發。”

場景分期該如何去做

經過了一系列的場景暴雷,加上費率合規、催收問題,導致場景金融步履維艱。

教育分期、醫美分期全部PASS了,不做;輿情不好的機構,不能合作,”當下不管是銀行還是持牌消金,在場景的選擇上都愈發謹慎。

“現在越來越多的資金方要求合規,為了減少風險,不支持打私戶了,”消金界了解到,資金方如今也在加強業務流程的審核。

“要做大,還是小高頻的真消費、大額低頻的真場景,這才是基業長青的關鍵,”有從業者向消金界表示。

關于前者,不少金融機構推出了類花唄的產品——微眾銀行的“小鵝花錢”、小贏科技的“搖錢花”、招聯金融開通了云閃付;至于后者,各家機構也都在持續的探索之中。

“業主現金貸、境外旅游貸款、高端教育(托/CFA/MBA/EMBA)、寬帶分期等都屬于不錯的場景。”對于更多從業者來說,正是經過了此前的暴雷,側面也反映出風險得到一定釋放,未來場景金融還有更多值得探索。

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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